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工薪家庭如何擁有百萬育兒金及養老金
【發表時間】:20161215 【瀏覽次數】:
  張先生,30歲,生活在河南鄭州,大專學歷,職業是網絡工程師,月收入4000元。愛人29歲,月收入2000元,兩人的年終獎不太確定,總共約有6000~8000元,單位均提供社會保險。衣食住行等各項費用月開支2300元。張先生和愛人明年有baby計劃。目前有兩套房產,一套110平米,價值50萬,全額付清,自??;另外是一套35.6平米的小戶型,現市值14萬,按揭中,房貸每月470元,需要再還13年,這套小戶型用于出租,每月租金500元。家庭目前現金及活期存款20萬。張先生由于缺乏理財經驗,希望能得到較為完善的理財規劃。
  【家庭財務狀況分析】
  張先生的案例是我國目前典型的雙職工家庭財務狀況,兩人都有較穩定的工作,而且從目前的家庭支出來看花銷并不高。家庭年收入8萬元,年支出約2.8萬元,儲蓄比率(每年總結余/年收入)為65%,由此可見,張先生家的儲蓄和節約意識還不錯。
  家庭總資產為84萬,負債約7.3萬,資產負債率(總負債/總資產)為9%。資產負債率是考察一個家庭整體債務壓力的指標,理想的經驗值是小于40%,這樣可以不給一個家庭太大的償還債務壓力,張先生一家的實際數值是9%,償債壓力不是很大,這就為投資規劃提供了很好的前提條件。
  家庭資產配置中,資產的安全性、收益性和流動性缺一不可,而張先生現在有的家庭資產結構中,主體資產為房產和銀行存款,資產配置安全性保障不足,流動性安排上存在資金閑置浪費的現象。 
   綜合以上分析,建議張先生做如下理財安排。
  【保障資產部分】
  資產的安全性是家庭財富的基石,同時,需要合理提高資產收益,有效抵抗通脹。張先生夫妻有單位提供的社保,還不足以滿足家庭財富安全的需要。按照家庭保險雙十定律:家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍,保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%,我們建議張先生夫妻首先考慮意外險及大病險的購買。兩人每年的年終獎完全可以應對這一部分的支出。
  【預留家庭備用金】
  一旦資產安全保障做足,張先生夫妻的家庭資產中就不需要預留那么多的存款。一般情況下,家庭備用金為3~6個月的家庭支出,預留1萬元即可,其中3000元放在活期存款,7000元通過貨幣市場基金來儲存。家庭支出中,每月470元的房貸部分,房租可以抵充,所以,暫不考慮此項費用。
  【育兒計劃】
  張先生夫妻計劃2010年育兒,我們認為,孩子是生命的延續,也是家庭快樂的源泉之一。但是消費是一個不可測的因素,經濟條件好,消費多一些,條件緊張,可以適當壓縮。但是最基本的孩子成長所需,是不可壓縮的。所以,建議張先生1萬元的家庭備用金,也可以作為孩子降生前的準備資金使用。孩子出生后,每月資金應預算1000元作為孩子的消費。
  【合理配置資產】
  從提供的信息中可以了解到,張先生投資經驗欠缺,不適合進行風險較高的投資。20萬的存款,除預留1萬元的備用金以外,可以將其中的10萬購買券商集合理財產品,集合理財產品本金的安全性較高,認購費、退出費等收費較低,預期收益率達5%以上。其余9萬資金用于購買專門投資的投連險,也稱為基金中的基金。其優勢為以投資為主,兼顧保障,集股票型基金的高收益、債券型基金的高成長以及貨幣型基金的低風險三種特色于一身,由理財專家選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉換以適應資本市場不同的形勢。如果張先生堅持長線投資有可能獲得較高收益。
  目前張先生家庭月收入6000元,如果按孩子出生后的消費,估計月節余在2500元左右,其中500元可用于增加應急準備金,也可用于家庭購買大件商品;其余2000元做基金定投,假設投資期限在18年,年收益率在10%,則在張先生48歲時,可積累約220萬的資金,這筆資金可用于小孩上大學用,多余資金可為夫妻兩人的養老做積累。
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